信用（金融）：信頼、貸付、返済

主な構成要素と特性

ほとんどの信用取引には、元本（借入額）、利息（借入れの費用）、返済予定または期間、場合によっては担保（債務のために差し入れる資産）が含まれる。与信限度額や財務制限条項は、借入可能額および借入条件の範囲を定める。信用商品には、有担保型と無担保型があり、リボルビング型または分割返済型のいずれかとなる。

一般的な種類

• 消費者信用：クレジットカード、個人向けローン、信用枠。
• 住宅ローン信用：不動産購入に用いられる融資で、多くは長期で不動産を担保とする。
• 自動車ローンと学生ローン：特定の購入または教育のための分割返済型信用。
• 事業信用および商取引信用：企業および供給者間の取決めのための短期資金調達。

信用の評価方法

貸し手は、所得、雇用の安定性、既存債務、信用履歴を調べ、返済可能性を評価する。信用調査機関が作成する信用スコアと信用報告書は過去の行動を要約したものであり、リスクの価格付けに広く利用される。審査では、数量的な指標と将来の返済能力に関する判断が組み合わされる。

歴史と発展

信用は、地域市場における非公式な貸借から商人が用いた為替手形まで、何世紀にもわたり多様な形態で存在してきた。近代的な消費者信用は工業化と金融革新に伴って拡大し、20世紀にはクレジットカードと自動スコアリング制度が重要なものとなった。これらは、消費者と企業が短期資金を利用する方法を変化させた。

用途、リスクと主な区分

信用は、消費の平準化、投資、事業の成長を可能にする一方で、リスクも伴う。債務不履行は借り手の財務を損ない、貸し手にも損害を与えうる。有担保・無担保、リボルビング・分割返済といった区分は、費用と柔軟性に影響する。透明で機能する信用制度を維持するうえで、公共政策、規制、信用情報制度は大きな役割を果たす。