グラミン銀行とは：バングラデシュ発のマイクロクレジットとユヌスのノーベル受賞

グラミン銀行、マイクロクレジット、ユヌスのノーベル受賞──貧困対策や女性支援、成功と批判を簡潔に解説。

著者: Leandro Alegsa

17-12-2025 10:59

グラミン銀行は、バングラデシュで生まれたコミュニティ開発銀行で、担保や前払金を要求せずに小口の融資（一般に「マイクロクレジット」または「グラミンクレジット」と呼ばれる）を提供することで知られています。名称の「グラミン」は「グラム（村）」に由来し、「村の」「地方の」という意味合いを持ちます。グラミン銀行の基本的な考え方は、貧しい人々が技術や意欲を持っていても、初期資金がなければその能力を事業化できない、という点にあります。融資は主に女性に向けられ、貸付とあわせて貯蓄制度や技術指導、集会を通じた相互支援などを組み合わせている点が特徴です。また、銀行自体は織物会社や電話会社、エネルギーの関連事業など、いくつかの事業体を持ち、これらを通じて雇用創出や地域経済の活性化を図っています。

歴史と発展

グラミン銀行は1976年に、フルブライト奨学生でチッタゴン大学の教授であったムハマド・ユヌスが、農村の貧困層に対する金融提供の方法を実験的に研究したことから始まりました。小さな融資を通じて自立を促すモデルが一定の成果を出すと、1983年10月に政府によって正式に独立した銀行として認可されました。ユヌス氏とグラミン銀行は、2006年にノーベル平和賞を受賞して国際的な注目を浴び、以降、グラミン方式は世界中でマイクロファイナンスや貧困削減モデルの一例として広く参照されてきました。

仕組み（運営モデルとサービス）

無担保・小口融資：担保を必要とせず、少額を頻繁に貸し出すことで事業開始のハードルを下げます。
グループ支援（ソリダリティ・グループ）：借り手は小さなグループを形成し、互いに支援・監督する仕組みを取ることで、返済率を高めます（完全な連帯保証ではないことが多い）。
定期的な集会とトレーニング：定期的な返済会やミーティングを通じて会計教育や経営指導を行い、貯蓄習慣の醸成や事業スキルの向上を図ります。
付随サービス：融資のほか貯蓄口座、奨学金、住宅ローン、保険的サービスなどを提供する場合があります。

女性重視の理由と社会的影響

グラミン銀行は融資の多くを女性に行います。女性が得た収入を家計や子どもの教育・保健に回す傾向が高いとされ、結果として家族全体の生活水準向上や子どもの就学率改善、女性の社会的地位向上に寄与すると評価されています。また、小売、手工業、農産加工などのマイクロ事業を通じた雇用創出は、地域経済の底上げにもつながっています。

成果と議論点

グラミンモデルは高い返済率（しばしば90％台と報告される）や多くの利用者の生活改善を示す成功事例として称賛され、世界各国で類似のマイクロファイナンス・プログラムが導入されました。一方で次のような批判や課題も指摘されています。

利率とコスト：運営コストを賄うために設定された利率が高めで、借り手の負担になるとの指摘があります。非公式の貸し手と比べれば必ずしも安いとは限りません。
過剰債務のリスク：複数の貸し手から借入を重ねることで返済能力を超え、負債の罠に陥るケースが報告されています。
事業の商業化とガバナンス：グラミン関連事業の拡大や商業化が、本来の貧困削減という使命と衝突するのではないか、という懸念があります。
政治的・法的な問題：創設者のユヌス氏は2011年にバングラデシュ政府によりグラミン銀行の経営職から退かされるなど、政府との間で対立が生じたことがあり、組織運営や独立性に関する議論を呼びました。

事業展開と関連会社

グラミン銀行は金融業務にとどまらず、グラミングループとして通信（例：グラミンフォンとの連携）、農業、織物、乳製品や栄養補助食品を手がける合弁事業など、多様な事業を展開してきました。これらは雇用創出や市場アクセスの改善を通じて借り手の収益向上を支援する狙いがありますが、一方で商業活動の拡大が批判の対象となることもあります。

現在の状況と今後の展望

グラミン銀行は依然としてマイクロファイナンスの象徴的存在であり、多くの国で導入モデルの参考とされています。今後の課題としては、融資の持続可能性と低コスト化、過剰債務を防ぐための規制や情報共有、女性の経済的自立をさらに促すための非金融サービス（教育・市場連携など）の強化が挙げられます。また、デジタル技術の活用による事務効率化や、気候変動に強い事業支援など、新たな社会課題への対応も重要です。

グラミン銀行に対する評価は多面的であり、寄付を含む外部支援が有益とする立場、あるいは運営コストや利率が高すぎると批判する立場が存在します。同時に、マイクロファイナンスの成功事例として世界中の他のグループの指針となってきたことは事実であり、その成果と課題の両面を踏まえた議論と改善が続けられています。

歴史

銀行の最初のメンバーであるムハンマド・ユヌスは、米国のヴァンダービルト大学で経済学の博士号を取得しました。1974年のバングラデシュの飢饉の時、彼は42家族のグループに27ドルの小口融資を行い、彼らがあまりお金を借りずに小物を作って売ることができるようにしました。ユヌスは、もし彼らが小額の融資を見つけることができれば、バングラデシュ周辺の貧しい人々はもっと少なくなるだろうと信じていました。

グラミン銀行（ベンガル語で「村の銀行」）は、ユヌスのアイデアの産物である。この銀行は、バングラデシュのチッタゴン大学の農村経済プロジェクトとユヌス氏の研究プロジェクトとして始まりました。彼らはいくつかの小口融資を行い、何が起こるかを待っていた。1976年には、チッタゴン大学周辺のジョブラ村やその他の村がグラミン銀行が初めて人々にお金を貸す場所となりました。この銀行は大成功を収め、主要なバングラデシュ銀行の支援を受けて、タンガイル地区（首都ダッカの北側）にも融資を行いました。銀行の成功は続き、すぐにバングラデシュの多くの地域で融資を行うようになりました。1983年10月2日、このプロジェクトはバングラデシュ政府によって独立した銀行になりました。シカゴのコミュニティ開発銀行であるショアバンクの銀行家たちは、フォード財団からの資金でグラミン銀行をショアバンクの一部にすることで、ユヌス氏を支援しました。1998年のバングラデシュの洪水の後、多くの人々が数年間グラミンに借金を支払うことができませんでした。2005年の初めまでに、同銀行は貧しい人々に47億ドル以上を貸し付けていました。

グラミン銀行は現在、インド全土の貧しい人々にお金を貸しています。2006年までにインドには2,100以上のグラミン銀行の支店がありました。その成功は、世界40カ国以上で同様のプロジェクトに影響を与え、世界銀行はグラミン型のスキームに資金を提供するイニシアチブを取るようになりました。

銀行はお金の援助を受ける1990年代半ばには、この銀行はバングラデシュの中央銀行から資金のほとんどを調達し始めました。最近では、グラミンはお金を借りています。バングラデシュ政府は、グラミン銀行が借りたお金が返済されることを保証しています。

ノーベル賞受賞者のムハンマド・ユヌス氏、銀行の初代メンバー

銀行の仕組み

16の決定

1. 私たちは、グラミン銀行の4つの原則を守り、前進します。規律、団結、勇気、勤勉というグラミン銀行の4つの原則を、私たちの生活のあらゆる場面で実践していきます。

2. 繁栄は私たちの家族にもたらされます。

3. 老朽化した家には住まない。私たちは、自分たちの家を修繕し、早期に新しい家を建設することを目指します。

4. 一年中野菜を育てよう。たくさん食べて、余った分は売ろう。

5. 植林期には、できるだけ多くの苗を植えよう。

6. 私たちは、家族の人数を少なくする計画を立てます。私たちは、支出を最小限に抑えます。私たちは、健康に気を配ります。

7. 子どもたちの教育を行い、教育費を稼ぐことができるようにする。

8. 子どもたちと環境を常に清潔に保ちます。

9. ピット・ラトリーヌを作って使うことにします。

10. 水は筒井の水を飲まなければならない。それが入手できない場合は、水を沸騰させるか、ミョウバンを使用しなければならない。

11. 私たちは、息子たちの結婚式で持参金を取ってはならない、私たちの娘の結婚式でも持参金を与えてはならない。私たちは、持参金の呪いから私たちの中心を自由に保つものとします。私たちは、子供の結婚をしてはならない。

12. 私たちは、誰にも不正をしてはならないし、誰にもそれを許してはならない。

13. より高い収入を得るために、より大きな投資を一括して行う。

14. 私たちは、常に助け合いの心構えを持ちましょう。困っている人がいたら、みんなで助け合おう。

15. どこかのセンターで規律違反を知ったら、みんなで行って規律の回復に協力しなければならない。

16. すべての社会活動に集団で参加します。

グラミン銀行は、連帯融資で最もよく知られています。また、グラミン銀行は、バングラデシュの16の決断によって具現化された価値観を取り入れています。グラミン銀行の各支店では、借り手はこれらの決定事項を暗唱し、それに従うことを誓っています。

世界43カ国以上で連帯融資が行われている。借り手はそれぞれ5人のグループに所属していなければならず、グループは融資のための保証をする必要はありません。融資は一人だけに行われますが、グループ全体でお金を返済していくことになります。各メンバーは自分のローンの支払いをしなければならないが、問題がある場合は、グループのすべてのグループのローンが支払われなかった場合、グループはグラミンからこれ以上の融資を受けられないので、グループは彼らが支払うのを助けるかもしれない。

グラミン銀行は支払いができなくても裁判にはかけない。連帯グループは、毎回支払えない場合に備えて、追加の支払いのために十分な額を貯めておくことをグラミンに同意している。

インドでは多くの女性が大手銀行から融資を受けることができないため、グラミンズの融資の97％が女性の手に渡っています。国によっては女性の扱いが非常に悪い国もあり、世界銀行のようなグループは、小口融資が世界中の女性を助けているかどうかを調査している。グラミンの融資の98％以上が返済されているが、ウォール・ストリート・ジャーナルによると、融資の20％は返済に合意した期間よりも1年以上かかっているという。グラミンによると、現在バングラデシュの借り手の半数以上（約5000万人）が学校に通う学齢の子供を持ち、世帯全員が1日3食を食べ、清潔なトイレ、雨よけの家、清潔な飲料水を持ち、週300タカ（約4米ドル）をローンに向けて支払うことができる。

村の電話プログラム

グラミン銀行が貧しい人々のために行っていることの一つに「村の電話」プログラムがあります。女性起業家がバングラデシュの農村部で公衆電話サービスを提供するビジネスを始めることができます。このビレッジ・フォン・プログラムは、2004年に開発技術部門で10万ユーロのペテルブルグ賞を受賞しています。開発ゲートウェイ財団が語った。

...グラミンは、貧困から脱却した新たな女性起業家を生み出しました。さらに、バングラデシュの約28,000の村落では以前は手に入らなかった重要な市場情報やライフラインの通信にアクセスできるようになり、農民やその他の人々の生活が改善されました。現在、55,000台以上の電話が稼働しており、8,000万人以上の人々が市場情報や親戚からのニュースなどにアクセスできるようになっています。

苦労しているメンバーのプログラム

2003年、グラミン銀行は、バングラデシュの物乞いを助けるために、連帯グループとは異なる新しい融資プログラムを開始しました。このプログラムは、乞食に少額の融資を行うものです。融資の費用は融資額のみで、返済には時間がかかり、例えば、100タカ（約1.50米ドル）程度の小口融資を受けた乞食は、週に2.00タカ（約3.4米ドルセント）しか払えず、100タカの返済しかできません。

銀行は物乞いを諦めるように強要するのではなく、低価格の商品を売って物乞いをさせようとしている。銀行のマネージャーの一人による2006年のグローバル・マイクロクレジット・サミットによると、2006年5月までに約73,000人の乞食が約5,832万タカ（約83万3,150ドル）の融資を受け、3,478万タカ（約49万6,900ドル）を返済しているという。

統計情報

グラミン銀行はお金を借りる人たちが所有しており、そのほとんどが女性である。借り手は銀行の94％を所有し、残りの6％はバングラデシュ政府が所有しています。

2007年10月の借り手は734万人で、そのうち97％が女性だった。借り手の数は、312万人しかいなかった2003年に比べて2倍以上に増えています。2007年10月の時点で、当行の従業員は24,703人以上、支店は2,468店舗、80,257村をカバーしています。2003年には43,681村をカバーしていました。設立以来、当行は3,477億5,000万タカ（65億5,000万米ドル）の融資を行ってきました。3,131億1,000万タカ（58億7,000万ドル）が返済されている。同行によると、融資の98.35％が返済されているという。1998年には、ローンの95％が返済された。しかし、多くの評論家はこの回収率と、グラミンがこの回収率を算出するために使用している定義を疑っている。

ノーベル平和賞

グラミン銀行は1994年にバングラデシュ独立記念日賞などの賞を受賞しています。2006年10月13日、ノーベル委員会はグラミン銀行と初代メンバーのムハンマド・ユヌス氏に2006年ノーベル平和賞を授与しました。ノーベル財団が言う。

30 年前のささやかなスタートから、ユヌス氏はグラミン銀行を通じ、マイクロクレジットを貧困との闘いにおいて、これまで以上に重要な手段へと発展させてきた。グラミン銀行は、世界中で生まれたマイクロクレジットの分野の多くの機関のアイデアやモデルの源となっている。

モサマット・タスリマ・ベガムさんは、1992年にグラミン銀行から16ユーロ（20ドル）の融資を受けてヤギを購入し、その後、起業家として成功を収め、グラミン銀行の役員に選ばれた一人です。2006年12月10日、オスロ市庁舎で行われたグラミン銀行のノーベル賞授賞式で、彼女はノーベル賞を受賞しました。

ノーベル賞を受賞した唯一の企業はグラミン銀行。授賞式のスピーチの中で、ノルウェー・ノーベル委員会の会長であるオーレ・ダンボルト・ミョース教授は、グラミン銀行とムハンマド・ユヌス氏に賞を授与することで、ノルウェー・ノーベル委員会はイスラム世界との接触を深め、女性を支援し、貧困との戦いにつなげたいと述べました。

バングラデシュの人々はノーベル賞をとても喜んでいた。一部の批評家は、この賞は新自由主義を肯定するものだと主張した。

グラミンに同意しない人もいる

開発アナリストのSudhirendar Sharma氏は、グラミン銀行は「貧困層のコミュニティを永久債務の罠に陥れている」とし、その最終的な利益は借り手に資本財やインフラを売る企業に行くとしている。バングラデシュのシェイク・ハシーナ首相は、「使い手[ユヌス]と腐敗した人々の間に違いはない」と述べた。ハシーナ首相はまた、銀行が融資の見返りを求めすぎているとも述べている。グラミン銀行からの融資は、大手銀行よりも20％前後の利息がかかる。ミーゼス研究所のジェフリー・タッカー氏は、グラミン銀行はインド経済のために十分ではなく、働いていない人々にお金を与える方法であると述べている。

質問と回答

Q: グラミン銀行とは何ですか?

A: グラミン銀行は、バングラデシュの貧しい人々に、融資前にお金を要求することなく、少額の融資を行う地域開発銀行です。

Q: マイクロクレジットとは何ですか?

A:マイクロクレジットとは、グラミン銀行が行う小口融資のことで、「グラミンクレジット」とも呼ばれます。

Q:「グラミン」という言葉の意味は何ですか?

A:「グラミン」は「村の」という意味で、「グラム」つまり「村」という言葉からできています。

Q: なぜグラミン銀行は貧しい人たちに融資をするのですか?

A: グラミン銀行は、貧困層は技術を持っていても、お金がなければその技術を使う機会がないと考えています。

Q: グラミン銀行からの融資は、誰が多く受けているのですか?

A: グラミン銀行の融資は、ほとんどが女性への融資です。

Q: グラミン銀行は誰が始めたのですか?

A: グラミン銀行は、フルブライト奨学生でチッタゴン大学教授のムハマド・ユヌス教授によって1976年に設立されました。

Q: グラミン銀行とその創設者であるムハマド・ユヌス氏には、どのような賞が贈られましたか?

A: グラミン銀行と創業者のムハマド・ユヌス氏は、2006年にノーベル平和賞を受賞しています。

百科事典を検索する